Derecho Mercantil, Jurídico 


¿Qué es la TAE?

En todas sus operaciones los Bancos están obligados a informar al cliente de la TAE. Intentaré explicar brevemente y de forma sencilla en qué consiste y cómo debe interpretarse esa TAE (Tasa Anual Equivalente). En las operaciones bancarias el tiempo es fundamental, pues la esencia de la financiación es obtener, en un momento determinado, capitales que van a ser devueltos en otro u otros momentos diferentes y posteriores. Por ello, el que presta el capital exige un precio, un “interés“, a cambio de dejar que el deudor disponga de su capital durante ese periodo de tiempo.

Hay que fijarse bien en la TAE

Sin embargo, por diferentes motivos (algunos, por qué no decirlo, de cierta “pillería” bancaria), ese interés reviste distintas modalidades que oscurecen el conocimiento que el prestatario tiene de lo que le va a costar realmente financiarse, es decir, el coste efectivo. Hay tres elementos fundamentales que determinan ese coste: 1) El tipo de interés nominal; 2) Las comisiones y gastos bancarios; 3) El número de pagos.

Para poder comparar ofertas alternativas de financiación, es imprescindible conocer ese coste efectivo. Supongamos que queremos comprar un coche y necesitamos 10.000€. La concesionaria ofrece una financiación a 5 años con un interés del 10%. Nos dirigimos a una oficina del Banco Rojo que nos ofrece un préstamo a 4 años con un interés del 9% y comisión de apertura del 2%. Por su parte, el Banco Azul nos presta el dinero a 3 años, al 9’50 % y comisión de apertura del 0’50%. En todos los casos, con cuotas mensuales. ¿Cuál de las tres opciones de financiación es más favorable? La oferta que tenga la TAE menor será la más conveniente (por el contrario, si vamos a hacer un depósito en el Banco, la TAE mayor será nuestra mejor opción).

No es necesario adentrarse en complejos cálculos, pues podemos utilizar la página web del Banco de España para obtener la TAE .

Comparando TAEs

El Banco Rojo no nos está prestando 10.000€, sino 9.800€, pues nos descuenta la comisión de apertura de 200€, cobrándonos intereses calculados sobre 10.000€, que es el nominal del préstamo. Por su parte, el Banco Azul nos presta realmente 9.950€.

Si aplicamos las fórmulas del Banco de España resultan las siguientes TAEs:

-Concesionaria: 10’47%

-Banco Rojo: 10’54%

-Banco Azul: 10’30%

Así pues, la oferta más favorable desde el punto de vista financiero es la del Banco Azul. No obstante, siempre habrá que tomar en consideración otras circunstancias; así, en la oferta del Banco Azul, al haber menos pagos, el importe mensual será superior aunque la TAE sea inferior, por lo que puede que no podamos asumir los pagos mensuales con nuestros ingresos, teniendo entonces que optar por otra oferta financiera menos favorable, pero a la que sí podamos hacer frente.

 

Vía|Simulador de TAE del Banco de España

Más información|BancodeEspaña,BOE

Imagen|TAE,Lupa,Calculadora

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