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¿Qué es el Código de Buenas Prácticas Bancarias?

 

El 10 de marzo de 2012 se publicó en el BOE el Real Decreto-ley 6/2012, de 9 de marzo, de medidas urgentes de protección de deudores hipotecarios sin recursos.

Este Real Decreto tiene por objeto establecer medidas conducentes a procurar la reestructuración de la deuda hipotecaria de quienes padecen extraordinarias dificultades para atender su pago, así como mecanismos de flexibilización de los procedimientos de ejecución hipotecaria.

Se baraja que se han producido unos 300.000 desahucios desde 2008, aunque es sorprendente que pese a una tasa de paro que supera el 20%, la morosidad de las familias ronde en 2012 el 3%. En mi opinión  eso acredita la prudencia de los hogares españoles a la hora de endeudarse y programar su ahorro y significa que las familias hacen una defensa numantina de su solvencia y que, pese al alto desempleo, continúan pagando su hipoteca.

Según informa el Consejo General del Poder Judicial (CGPJ), en los seis primeros meses de este año se han producido 18.424 desahucios, un 18,5% más que en el mismo periodo del año anterior.

Según informa el Consejo General del Poder Judicial (CGPJ), en los seis primeros meses de este año se han producido 18.424 desahucios, un 18,5% más que en el mismo periodo del año anterior.

El Gobierno consideró, por ello, que no puede demorarse más tiempo la adopción de medidas que permitan aportar soluciones a esa situación. Con esta finalidad incluye en el Anexo de este Real Decreto un “Código de Buenas Prácticas para la Reestructuración Viable de las Deudas con Garantía Hipotecaria sobre Vivienda Habitual”.

La solución que adoptó en este Real Decreto-Ley fue un modelo de protección que gira en torno a la elaboración de un Código de Buenas Practicas al que, voluntariamente, podrán adherirse las entidades de crédito y demás entidades que, de manera, profesional realizan la actividad de concesión de préstamos o créditos hipotecarios, y cuyo seguimiento por aquellas será supervisado por una comisión de control integrada por representantes del Ministerio de Economía y Competitividad, Banco de España, Comisión Nacional del Mercado de Valores y Asociación Hipotecaria Española.

Este Código incluye tres fases de actuación:

  1. Medidas previas a la ejecución hipotecaria: Reestructuración de deudas hipotecarias:
  2. Medidas complementarias: Si lo anterior resulta inviable se podrá solicitar una quita en el capital pendiente de amortización.
  3. Medidas sustitutivas de la ejecución hipotecaria:  Dación en pago de la vivienda habitual. La dación en pago  supondrá la cancelación total de la deuda garantizada con hipoteca y de las responsabilidades personales del deudor y de terceros frente a la entidad por razón de la misma deuda.

El artículo 6 del Real Decreto-Ley 6/2012, que establece que “la comisión de control recibirá y evaluará la información  que le traslade el Banco de España y publicará semestralmente un informe en el que evalúe el grado de cumplimiento del Código de Buenas Practicas”.

Atendiendo a este mandato se publica un “Informe de la Comisión de Control sobre el cumplimiento del Código de Buenas Prácticas para la reestructuración viable de las deudas con garantía hipotecaria sobre la vivienda  habitual”. Este informe corresponde al primer trimestre, es decir, hasta el 30 de junio de 2012. Hasta esta fecha se habían adherido 101 entidades que reúnen el 95% de las operaciones de préstamo hipotecario. De estas entidades solo 28 recibieron solicitudes, concretamente recibieron un total de 568 solicitudes.

De estas 568 solicitudes se resolvieron 278, 44 se resolvieron a través de una reestructuración de la deuda y únicamente 8 a través de la dación en pago.

Comprobada la ineficacia del Real Decreto, se publica el Real Decreto-ley 27/2012, de 15 de noviembre, de medidas urgentes para reforzar la protección a los deudores hipotecarios. El objeto fundamental de este Real-Decreto consiste en la suspensión inmediata y por un plazo de dos años de los desahucios de las familias que se encuentren en una situación de especial riesgo de exclusión.

¿Hasta qué punto será efectiva esta nueva medida?

 

Vía| BOE

Más Información| Notarios y Registradores

Imagen| Stop Desahucios

En QAH| La dación en pago: El recién aprobado Real Decreto-Ley

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