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Hipotecas con tipo de interés suelo. ¿Qué hacemos?

La cláusula de suelo establece un interés mínimo a pagar en las hipotecas, aunque los intereses  que se hayan acordado con la entidad estén por debajo. Implica que el cliente no se beneficia de las bajadas del valor del Euribor.

hipoteca suelo 2La mayoría de hipotecas tienen un tipo de interés que se referencia  al valor del Euribor, aunque también existen otros índices como el o el IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios), CECA, …, más un diferencial que varía en función de la entidad.

Además del suelo se aplica un techo en la hipoteca que sirve para cuantificar la responsabilidad hipotecaria en caso de ejecución del préstamo. Un préstamo puede tener un techo del 12,00% aunque el valor del Euribor nunca ha superado en España el 5,00%.

¿Es legal este suelo?

La aplicación de este tipo de cláusula no es contraria a la ley, según está establecido el Banco de España y la Ley Hipotecaria,  pero sí lo es por su carácter abusivo y cuando las entidades financieras no informan de su presencia. Los bancos y cajas están obligados a explicar las condiciones del contrato hipotecario de forma clara para todo tipo de solicitantes.

Siempre que se firme una hipoteca, la entidad está obligada a entregar un folleto informativo en el que se especifiquen con claridad las condiciones del préstamo. El objetivo de este requisito es hacer comprensibles las implicaciones financieras del contrato a los clientes. Casi todas las entidades bancarias han establecido un suelo en las hipotecas en algún momento.

¿Cómo sé si mi hipoteca tiene suelo?

La cláusula aparece en la escritura del préstamo hipotecario, bajo epígrafes como “límites a la aplicación del interés variable”, “límite de la variabilidad” o “tipo de interés variable”. Son cinco o seis líneas en las que se establece que el interés nunca podrá ser inferior, en el caso del suelo, o superior, en el caso del techo, a un porcentaje determinado.

¿Cómo eliminar el suelo de mi hipoteca?

hipoteca sueloEn el caso de tener un suelo en una hipoteca , se tiene que intentar llegar a un acuerdo extrajudicial con la entidad y negociar su eliminación a través de un proceso de mediación. La negociación no acaba siempre con éxito y se tiene que recurrir a los juzgados.

El pleno de la Sala Primera del Tribunal Supremo ha confirmado su sentencia del pasado 9 de mayo en la que declaraba nulas las cláusulas suelo en contratos bancarios de préstamo en los casos en los que existía falta de transparencia, abriendo así la vía para que las entidades de crédito acudan al Tribunal Constitucional.

Los motivos para solicitar su nulidad son según sentencia del Pleno del Tribunal Supremo de 9 de Mayo de 2.013, son:

– La creación de la apariencia de un contrato de préstamo a interés variable en el que las oscilaciones a la baja del índice de referencia, tendrán como consecuencia una disminución del precio del dinero.

– La falta de información suficiente de que se trata de un elemento determinante del objeto principal del contrato.

– La creación de la apariencia de que el suelo tiene como contraprestación rescindible la fijación de un techo.

– Su ubicación entre una molesta cantidad de datos entre los que quedan cubiertas y que diluyen la atención del consumidor.

– La ausencia de simulaciones de escenarios diversos, relacionados con el  comportamiento razonablemente previsible del tipo de interés en el momento de contratar, en fase pre-contractual.

– Inexistencia de advertencia previa clara y comprensible sobre el coste comparativo con otros productos de la propia entidad.

En definitiva,  numerosas familias se han visto afectadas por las cláusulas suelos que las entidades incluían en sus minutas hipotecarias, muchas veces sin conocimiento del cliente y otras si. Las personas afectadas por estas cláusulas deben solicitar a su entidad la anulación de la cláusula. Si no llegan a un acuerdo favorable los pasos siguientes son reclamar al Banco de España y en última instancia reclamar judicialmente.

Más información|  Cláusula suelo

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