Economía y Empresa, Finanzas 


¿Ha muerto el Euribor? Su sucesor: El IRS (II)

Tal y como comentábamos en el artículo anterior, los datos del IRS no estaban siendo tomados en cuenta como indicador para las hipotecas, y aunque estos datos se hayan extraído de series históricas, ha sido este pasado 29 de Abril cuando se ha aceptado al IRS como un indicador oficial para referenciar hipotecas. En cambio, hemos tenido que esperar a Noviembre para que el Banco de España ofreciese datos oficiales y exactos de su cotización. En este PDF, se puede ver que la cotización de Octubre ha sido de 0.971%, mientras que el Euribor ha marcado un 0.65%. Aun así, sigue siendo mucho más barato que los otros dos índices: el IRPH de entidades (3,347%) o la deuda pública (4,849%). A modo de ejemplo, actualmente y para dos hipoteca con el mismo horizonte temporal,  la misma cuantía y el mismo diferencial (+2%), una referenciada a Euribor+2% y otra a IRS+2%, implicaría que con el IRS pagaríamos un 4,13% más. Aunque tenemos que ser cautos, ya que tanto IRS como Euribor fluctuarán y quién sabe qué puede pasar en un futuro.

¿Ha muerto el Euribor?

¿Ha muerto el Euribor?

Ya sabemos cómo funciona el IRS y cual será la diferencia con el Euribor. Respondamos a la pregunta que reza en el título: ¿Sustituirá al archiconocido Euribor? Si, pero… será algo muy muy paulatino, casi sin darnos cuenta. La idea de la banca es empezar a ofrecer hipotecas referenciadas al IRS a principios del 2013, en detrimento de las indexadas al Euribor. De lo que si que nos daremos cuenta será de la desaparición del IRPH el 28 de Abril del 2013, cuando ya se deje de usar para formalizar hipotecas¿Y qué tendré que hacer si tengo una hipoteca en base al IRPH? Normalmente, ya viene contemplado en las cláusulas del contrato qué hacer en caso de extinción del índice, siendo normal que se sustituya directamente por el Euribor, y de constar en el contrato qué hacer, se deberá renegociar con el banco.

Sinceramente, creo que aunque se trate de explicar por activa y por pasiva, muchos acabarán firmando dentro de unos meses cosas que no saben lo que son, aun presuponiendo que de ello dependerá una parte muy importante de sus vidas. Ya no pido que cada uno de nosotros sea un gran analista financiero que sepa decidir hoy si le conviene o no algo que le afectará 20 o 30 años, pero lo que pido es conocimiento de lo que se está haciendo cuando se adquiere un compromiso de tales magnitudes, y, de no entender lo que se va a contratar, no hacerlo. Ojalá muchas de las 700 personas que van a ser desahuciadas mañana en España se hubieran parado a pensar sobre esto. Y no me refiero solamente al índice de referencia, me refiero a los plazos, al sistema de amortización, a la periodicidad, a las cláusulas, a las deducciones, a los gastos de cancelación, a las comisiones de apertura y estudio, a los productos adicionales que obligan a contratar y un largo etc que empieza y termina con la pregunta: ¿Podía haberme hipotecarme con esas condiciones?

Hoy ya hemos aprendido algo muy importante, y creo que si has hecho el esfuerzo de leer hasta aquí es porque eres lo suficientemente curioso como para que sea difícil que llegues a situaciones imprevistas que desemboquen en acciones trágicas. Así que si quieres ayudar a que entre todos mejoremos nuestra cultura financiera, podrías compartir esto para que sean muy pocos los que el día de mañana digan: “Es que yo no sabía qué era eso del IRS”.

Más información | IRSactual

Imágenes | Expansión – Reactorfire

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