Economía y Empresa, Finanzas 


¿Cómo crean dinero los bancos?

Antes de entrar en materia he de citar que un banco es un intermediario financiero que usa activos líquidos (tesorería) en la forma de depósitos bancarios para financiar inversiones menos líquidas de sus prestatariosEl banco realiza esta operación a cambio de un beneficio, lo que se viene a llamar un tipo de interés el cual el prestatario deberá devolver junto con el importe recibido por dicha entidad.

A veces, sobre todo cuando la economía va mal, puede desarrollarse una situación de pánico bancario en el país, habiendo en este un número considerable de depositantes de un banco que tratan de retirar su dinero ante el temor de que la entidad vaya a quebrar. Históricamente han demostrado ser contagiosas, de tal forma que el pánico se extiende a otras entidades bancarias en una reacción en cadena. .

Todo banco ha de tener una regulación bancaria, formada por:

  • La garantía de depósito: Establece que los depositantes de un banco podrán recuperar su dinero hasta un límite máximo (en España el límite es de 100.000,00 €), cuando el banco se vea incapacitado para hacerlo.
  • El coeficiente de solvencia: Es la relación entre sus recursos propios y la suma de sus activos, posiciones y cuentas de orden sujetas a riesgo, ponderadas según diferentes criterios. Su nivel mínimo se sitúa, por disposición del Banco de España, en el 8%.
  • Y por último, las reservas legales, que son requisitos que imponen los Bancos Centrales por los que la banca está obligada a mantener un coeficiente de reserva mínimo, siendo en la zona euro del 2%.

Un ejemplo de como crea dinero la banca seria el siguiente:

Un individuo (el individuo nº 1) se encuentra por la calle un billete de 100,00 € y para no gastárselos (puesto que es un ahorrador) prefiere depositarlos en el banco en su cuenta bancaria. Con lo cual, al no poseer en su billetera esos 100,00 € para gastar, el efectivo en manos del público disminuye en esa cantidad, mientras que en el banco los depósitos bancarios aumentan en 100,00 €. Gracias a este individuo el banco ha aumentado la cantidad total en depósitos de la entidad bancaria (su pasivo) y también ha incrementado el valor de las reservas (activo) realizándose ambas operaciones por el importe de 100,00 €.

Ahora es cuando cobra sentido el título del artículo.

El papel de los bancos en la creación de dinero.

Un segundo individuo (el individuo nº 2) va al banco con la intención de que le concedan un préstamo, ya que lo necesita, por valor de 120,00 €.  El banco, con el dinero del 1º individuo, mantiene el 10% del depósito de esta persona como reserva, o sea 10,00 € y presta el resto al 2º individuo 90,00 €, cogiendo los 30,00 € que le faltan para dar el préstamos de un tercer depositante.

Tras estas operaciones, las reservas del banco caen en 120,00 € y sus préstamos aumentan en 120,00 € sin variar la cantidad del depósito. Entonces, la oferta monetaria, que es la suma de los depósitos bancarios y del efectivo en manos del público ha crecido en 120,00 € (el dinero que mantiene ahora el individuo nº 2)

Y así es como los bancos han creado dinero “nuevo” durante mucho tiempo, por supuesto en cantidades más grandes. No ahora en estos tiempos que caen, pero sí durante periodos de expansión económica o crecimiento económico.

En QAH| ¿Por qué existen los bancos y cual es su función de multiplicador del dinero?, ¿Por qué tienen algunos bancos españoles necesidades de capital?

Más información| ¿Cómo crean dinero los bancos?  ¿Cómo hacer dinero?

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